汽车金融的高风险有市场风险、操作风险、信用风险、违规经营风险等存在于汽车金融服务的各个环节。主要存在客户欺诈、身份盗用、车辆估值不准、车辆二抵、还款拖延等汽车金融风险行为频出,甚至已成为汽车金融行业不容忽视的痛点。
1.人的大数据风控。借助大数据风控管理分析平台,建立大数据反欺诈系统,从贷前、贷中、贷后各个阶段进行有效的防范欺诈风险。从账号风险防护、应用风险防护、欺诈信用风险防护等方面,有效识别骗贷、黑名单欺诈等手段,减少资金损失。对客户行为从源头进行风险评估,通过客户在网络渠道留下的联系方式开始,就启动整个风控的过程,关联客户关键信息(如地址、电话号码、联系人信息等),从申请环节到授信环节借助反欺诈系统降低有效反欺诈风险。
2.车辆鉴定大数据风控。二手车由于其非标准化运营,涉及到车辆评估,对车辆价值进行准确判断才能在放款上不会出现“乱放”现象。通过第三方车辆评估鉴定,上传车辆信息,对车辆查档、估值、违章查询、车史报告、VIN码解析等等信息掌握。为汽车金融公司提供二手车数据内容、数据管理、二手车估值、数据挖掘等解决方案。
3.车辆监控大数据风控。通过行业第三方贷后云风控平台的监控,呈现车辆的日常行为轨迹,利用监控平台的大数据预警信息,密切掌握借款人的动向。通过建立风控模型,针对借款人的贷后车辆行为,通过丰富的预警机制,可以科学的预测整个周期内的风险。根据车辆停留点分析、常用地址比对、敏感区域数据库等大数据分析,对车贷行业的功能场景进行针对性设计,能有效的遏制资料欺诈、二次抵押等不良现象发生。可帮助汽车金融公司建立完整的贷后风控管理体系。
车贷行业的风险
1、车辆的风险:事故车、水浸车、套牌车、租赁车辆、查封车,此类车辆毫无抵押价值,这类辆车可以说就是其行骗的工具。车贷公司如果未识别车辆异常状况,放贷后将造成不可避免的风险,长此以往会造成坏账损失。
2、身份欺诈风险:借款人伪造虚假身份信息、提供虚假房产证明、收入证明、提供假离婚证,一旦拿到钱后人间蒸发,然后人财两空。
3、信用评估风险:自身建立的信用体系不完善,信用评估报告不科学,同时实际考察个人信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等信息没有落实到位。
4、车辆多次抵押风险:这个是车贷行业的常见现象,因为贷款人的急需用钱,在抵押一次后仍然无法满足其需求,通过再次抵押来获得更多贷款。一旦车贷公司碰到客户无力偿还的情况,做二抵的公司往往损失惨重。
5、风控人员失职风险:车贷公司的风控部门过于涣散,评估价值过高、GPS安装不到位、物联网卡到期不续费、备用钥匙遗漏、保险过期等。
6、贷后风控管理风险:GPS监控平台功能过于简单、监控人员反应意识不到位、外勤执行力欠缺、追车不果断等。